Test und Erfahrungen: Württembergische Genius Rentenversicherung

Varianten Württembergische Genius Rentenversicherung

Die Württembergischen Lebensversicherung AG bietet mit den Tarifen Genius Rentenversicherung eine fondsgebundene Rentenversicherung an. Die Württembergische bietet die Genius-Tarife über alle drei Schichten mit unterschiedlichen Garantiebausteinen an:

1. Schicht Basisrente/“Rürup-Rente“: Genius BasisRente FRBH
2. Schicht Betriebliche Altersvorsorge:  Genius Direktversicherung
2. Schicht Riester-Rente:  Genius Riester Rente Plus FRRH+
3. Schicht Privat-Rente: Genius PrivatRente FRH

Funktionsweise und Anlagemodell Württembergische Genius Rentenversicherung

Mit den Württembergischen Genius Tarifen investieren Sie in verschiedenen Anlagetöpfe in ein sog. dynamisches 3-Topf-Hybrid. Ihr Kapital wird aufgeteilt und in die klassische Anlage mit einer Verzinsung von ca. 2% pro Jahr, den Genius Wertsicherungsfonds mit einer Rendite von ca. 6% pro Jahr seit Auflage im Jahr 2009 bis heute und die freien Fonds investiert. Für die Anlage in freien Fonds können Sie z.B. breitgestreute und renditestarke ETFs auf den MSCI World wählen. Die Aufteilung zwischen den drei Töpfen wird monatlich überprüft und je nach Marktsituation automatisch umgeschichtet.

Garantie und Absicherungsmöglichkeiten Württembergische Genius Rentenversicherung

Die Württembergische Genius bietet 3 Möglichkeiten um die fondsgebundene Rentenversicherung Genius mit Garantieleistungen auszustatten.

Die Beitragsgarantie:  Mit der Beitragsgarantie legen Sie heute schon ihr gewünschtes Garantiekapital zum Rentenbeginn fest, dabei sind Garantiewerte von 1% bis 90% möglich. Je höher Ihre Beitragsgarantie zu Beginn ist, desto sicherer wird die Württembergische ihre Beiträge anlegen und desto geringer sind Ihre Renditechancen.
Der Garantieplan: Mit dem Garantieplan steigert die Württembergische automatisch das Garantiekapital zum Rentenbeginn bis 5 Jahre vor dem Rentenbeginn auf 70% und in den letzten 5 Jahren von 70% auf 100%. Den Garantieplan können Sie jederzeit stoppen, Ihre erreichten Garantien bleiben dann bestehen. Sie können den Garantieplan auch jederzeit wieder neu starten, um die Garantie wieder automatisch zu erhöhen.
Das „Fix Plus“: Mit „Fix Plus“ können Sie jederzeit Ihr aktuelles Vertragsguthaben auf Ihren Wunschwert und bis zu 100% garantieren lassen.

Hier sehen Sie die Funktionsweise des Garantieplans und die Absicherung Ihres Kapitals bei einer potentiellen Wirtschaftskrise bzw. einem Crash am Aktienmarkt:

Hochrechnungen zu Kapital und Rente

Anhand des Rendite-Index von Morgen&Morgen können Altersvorsorgetarife sehr gut miteinander verglichen werden. Dafür werden alle Tarife mit 10.000 unterschiedlichen Zukunftsszenarien simuliert, um so die Kapitalleistungen und Rentenzahlungen der Anbieter miteinander vergleichbar zu machen. Der Rendite-Index weist dann drei Ablaufwerte aus: Für die durchschnittlich schlechtesten 2.000 Simulationen, den Durchschnitt aller 10.000 Simulationen und die durchschnittlich besten 8.000 Simulationen.

Die Württembergische Genius PrivatRente kommt auf folgende Werte:
Kapital: 94.978€ – 328.952€ – 467.459€
Rente: 390€ – 1.351€ – 1.920€

(Berechnungsgrundlagen: Geburtsdatum 01.01.1990, 250€ Monatsbeitrag, 50% Beitragsgarantie, 35 Jahre Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr)

Was ist eine Rentengarantiezeit bei Rentenversicherungen?

Eine Rentengarantiezeit (RGZ) ist eine Todesfallleistung bei privaten Rentenversicherungen. Die Rentengarantiezeit wird leider manchmal missverstanden, denn diese sorgt nicht dafür, dass Sie nur eine begrenzte Zeit ihre Altersrente erhalten, sondern dient der Absicherung Ihrer Hinterbliebenen im Todesfall. Ihre eigene Altersrente erhalten Sie bei allen Rentenversicherungen immer lebenslang, egal wie alt Sie werden – garantiert. Das gilt für alle 3 Schichten der Altersvorsorge: Rürup-Rente, Riester-Rente, Privat-Rente. Vereinbaren Sie zum Beispiel eine Rentengarantiezeit von 20 Jahren und versterben nach 15 Jahren Rentenbezug, dann erhalten Ihre Hinterbliebenen eine Todesfallleistung im Wert von den verbliebenen 5 Jahren der Rentengarantiezeit. Sollten Sie selbst 20 Jahre oder länger leben und dann versterben, wird keine Todesfallleistung mehr ausgezahlt.

Wie wirkt sich die Rentengarantiezeit auf die Höhe Ihrer Rente aus?

Die Vereinbarung einer Rentengarantiezeit verringert Ihre eigene Altersrente etwas. Wenn Sie mit 67 in Rente gehen und Ihre Rente für Hinterbliebene absichern möchten, dann muss die Versicherungsgesellschaft einen Abschlag auf Ihre Rente vornehmen, da es ja auch vorkommen kann, dass Sie frühzeitig versterben und dann der Versicherer die Hinterbliebenenleistung auszahlen muss. Wenn Sie keine Rentengarantiezeit vereinbart hätten, dann wäre da Risiko, dass Sie frühzeitig versterben genauso hoch gewesen. Allerdings hätte der Versicherer dann die Planungssicherheit, dass im frühzeitigen Todesfall keine Hinterbliebenenleistung ausgezahlt werden muss, daher kann der Versicherer Ihnen dann eine höhere Rente auszahlen.
Hier finden Sie Beispiele, wie stark eine Rentengarantiezeit Ihre eigene Rente reduziert:

Die maximale Rentengarantiezeit je Anbieter

Quelle: Morgen & Morgen – maximale Rentengarantiezeit bei fondsgebundenen Tarifen mit Garantie – ohne Gewähr!

Fondsgebundene Rentenversicherung vs. Fondssparplan

Auf dieser Seite finden Sie einen Vergleich zwischen Rentenversicherungen und Fondssparplänen, die sich beide für die Altersvorsorge einsetzen lassen. Beide Varianten lassen sich mit modernen und kostengünstigen Indexfonds (ETFs) „bestücken“ um langfristig eine hohe Rendite zu erzielen. Hier erfahren Sie, welche Vorteile- und Nachteile beide Varianten haben und wie Sie am besten für das Alter vorsorgen.

Betriebliche Altersvorsorge

Lohnt sich eine betriebliche Altersvorsorge? Hier fassen wir pro und contra zusammen, damit Sie einen Überblick über das sehr komplexe Thema betriebliche Altersversorgung bekommen. Denn wenn Sie alle Fakten auflisten und gegenüberstellen, gibt es oft bessere Möglichkeiten zur Altersvorsorge als über den Betrieb, da die betriebliche Altersvorsorge viele Nachteile in sich birgt, die Ihnen auf den ersten Blick sicherlich nicht bewusst werden.
Alle hier oben genannten Stichpunkte werden auf dieser Seite weiter unten detailliert erläutert. Lesen Sie sich am besten alles in Ruhe durch, wenn Sie eine Betriebsrente haben oder in Erwägung ziehen eine Betriebsrente abzuschließen.
(Anmerkung: SV = Sozialversicherung, RV = Rentenversicherung, AV = Arbeitslosenversicherung, KV = Krankenversicherung, PV = Pflegeversicherung)

Die Förderung bei der betrieblichen Altersversorgung (Steuer & Sozialversicherung)

In diesem Teil befassen wir uns mit der häufigsten Form der betrieblichen Altersvorsorge, der Direktversicherung, bei der Sie als Arbeitnehmer i.d.R. auch ein Mitspracherecht haben, ob Sie selbst Beiträge einzahlen möchten oder nicht. Diese Form wird oft als „Gehaltsumwandlung“ bezeichnet, da Sie ihr Bruttoeinkommen umwandeln in eine Altersvorsorge, anstatt das Gehalt ausgezahlt zu bekommen. Ihr Arbeitgeber zahlt dann für Sie monatlich die Beiträge an den Anbieter der Direktversicherung wie z.B. Allianz, AXA usw., dadurch reduziert sich dann ihr Bruttogehalt. Haben Sie aktuell ohne betriebliche Altersvorsorge ein Bruttoeinkommen von 3.000€ und zahlen dann neuerdings 200€ pro Monat in eine betriebliche Altersvorsorge als Direktversicherung ein, dann beträgt Ihr steuer- und sozialversicherungspflichtiges Bruttoeinkommen nur noch 2.800€. Dadurch sparen Sie direkt Steuern und Sozialversicherungsbeiträge, weil diese nur noch auf dem Gehalt von 2.800€ und nicht wie vorher auf 3.000€ berechnet werden. Vorher beträgt Ihr Nettoeinkommen 1.938€ und wenn Sie 200€ in die Betriebsrente einzahlen, dann beträgt Ihr Nettoeinkommen nur noch 1.834€. Ihr Aufwand beträgt also effektiv nur 104€, der restliche Beitrag zu den 200€ entspringt dem Steuervorteil und den geringeren Sozialversicherungsbeiträgen. Zusätzlich muss Ihr Arbeitgeber Ihnen seit 01.01.2019 verpflichtend 15% als Zuschuss zu einer neu abgeschlossenen Betriebsrente zuzahlen. Für vor 2019 abgeschlossene Verträge müssen die 15% Zuschuss erst ab dem Jahr 2022 gezahlt werden.

Die Direktversicherung ist zudem an den Arbeitgeber gebunden. Der Arbeitgeber ist Versicherungsnehmer, Sie sind lediglich die Versicherte Person, also nicht der tatsächliche Vertragspartner der Versicherung. Sie können die Verträge zwar theoretisch bei einem Arbeitgeberwechsel zum nächsten Arbeitgeber mitnehmen, in der Praxis werden viele Betriebsrenten dann aber beitragsfrei gestellt und nicht weiter bezahlt. Das liegt vor allem daran, dass viele Arbeitgeber ihre eigenen Modelle für die betriebliche Altersvorsorge bereits implementiert haben und ausschließlich deren eigenes Modell zulassen. Sie können dann zwar das bisherige Deckungskapital aus dem Alt-Vertrag auch mitnehmen, allerdings haben Sie dann auch beim Neuabschluss beim neuen Arbeitgeber wieder die neuen Abschlusskosten, die komplett gezahlt werden müssen. In der Theorie klingt das immer gut und flexibel, in der Praxis scheitert die flexible Mitnahme des vorherigen Vertrags oder des Kapitals aber an unflexiblen Arbeitgebern und den doppelten Gebühren, die Ihr Altersvorsorgekapital dann ständig ausbremsen bei Wechsel des Arbeitgebers.

Gesetzliche Erwerbsminderungsrente

Als Angestellter sind Sie nach 5 Jahren Beitragszahlung in die Sozialversicherung automatisch über die gesetzliche Rentenversicherung mit der Erwerbsminderungsrente versichert. Die Höhe der Erwerbsminderungsrente ist an Ihr Gehalt gekoppelt. Als Faustformel können Sie mit ca. 33% des letzten Bruttoeinkommens rechnen. Bei einem Bruttoeinkommen von 3.000€ beträgt die gesetzliche Erwerbsminderungsrente z.B. 987€ brutto, davon werden noch Steuern und Sozialversicherungsbeiträge abgezogen, dann verbleibt Ihnen eine Erwerbsminderungsrente von 876€ netto. Die Erwerbsminderungsrente erhalten Sie nur dann, wenn Sie keine Tätigkeiten des allgemeinen Arbeitsmarktes mehr ausüben können. Dabei wird geprüft, ob Sie aufgrund ihrer Erkrankungen noch irgendwelche Tätigkeiten für mehr als 3 Stunden pro Tag ausüben könnten. Eine halbe Erwerbsminderungsrente gibt es, wenn Ihr „Restleistungsvermögen“ auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt für irgendeine Tätigkeit bei 3 bis 6 Stunden pro Tag liegen würde. Ihr vorheriger Beruf, Ihr Ausbildung oder Studium und Ihr Werdegang spielen dabei keine Rolle. Hier wird oft das Beispiel vom Pförtner angeführt, der theoretisch den Knopf für die Schranke nur mit der Nase drücken könnte. Das ist vielleicht etwas überspitzt formuliert, trifft aber die Richtung, in die man dabei denken muss. Und theoretisch könnten wohl sehr viele noch solch eine einfache Tätigkeit ausüben, trotz Erkrankung. Tatsächlich ist ist es auch nicht einfach die Leistungen der Erwerbsminderungsrente überhaupt zu bekommen, denn im Jahr 2016 wurden z.B. nur 52% der Anträge auf Erwerbsminderungsrente bewilligt. Oder anders gesagt: 48% der Menschen, die bereits so krank sind, dass Sie überhaupt eine Erwerbsminderungsrente beantragen, erhalten keine Leistung. Denn eine Erwerbsminderungsrente beantragen Sie ja nicht zum Spaß, sondern in den meisten Fällen nur dann, wenn Sie gesundheitlich längerfristig stark beeinträchtigt sind. Und noch einmal zurück gedacht an die Praxis: Angenommen als Handwerker mit Mitte 50 können Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben, weil Ihr Körper nicht mehr mitmacht. Eine Erwerbsminderung liegt aber nicht vor, wenn Sie als Handwerker noch einfache Tätigkeiten im Büro ausüben könnten zum Beispiel. Als Handwerker werden Sie es in der Praxis aber vermutlich schwer haben, sich in dem Alter noch an einen neuen Beruf zu gewöhnen. Zudem wird es vermutlich nicht möglich sein, dass Sie ihr vorheriges Gehalt als gut ausgebildeter Handwerker dann in gleicher Höhe als Quereinsteiger ohne Berufserfahrung in irgendeiner einfachen Hilfstätigkeit erzielen. Ein anderes Beispiel: Wenn Sie z.B. im Büro arbeiten und aufgrund der psychischen Belastung und deren Folgen nicht mehr im Büroalltag tätig sein können, wird ebenfalls geprüft, ob Sie noch irgendeine andere Tätigkeit ausüben könnten, auch einfachste Hilfstätigkeiten, die noch zumutbar sind mit dem vorliegenden Erkrankungen. Sollte es so sein, gibt es keine Leistung von der Erwerbsminderungsrente. Und auch hier wäre ein Umstieg auf andere Tätigkeiten für Sie als Quereinsteiger häufig mit Gehaltseinbußen verbunden. Die gesetzliche Absicherung ist für die meisten Menschen nicht ausreichend – Sie sollten daher eine zusätzliche private Absicherung haben. Denn Ihr Gesundheitszustand muss meistens sehr schlecht sein, um eine Erwerbsminderungsrente zu erhalten und selbst wenn Sie diese bekommen, reicht die Höhe der Erwerbsminderungsrente nicht zum Leben.
Sonderfall Beamte: Wenn Sie verbeamtet sind, sind Sie über Ihren Dienstherrn im Falle der Dienstunfähigkeit besser versorgt als Angestellte. Dennoch sollten Sie auch als Beamte eine zusätzliche Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel abschließen, da die Lücke auch für Sie als Beamte im Schnitt 500 bis 1.500€ pro Monat beträgt. So verdienen Lehrer z.B. häufig ca. 3.000€ Netto, würden im Falle der Dienstunfähigkeit aber nur ca. 1.500€ vom Staat erhalten.
Sonderfall Freie Berufe: Als Angehörige der Freien Berufe wie Ärzte, Apotheker, Steuerberater, Rechtsanwälte etc. haben Sie über die Versorgungswerke bereits eine Absicherung bei Berufsunfähigkeit. Diese Absicherung ist allerdings nicht viel besser als die Erwerbsminderungsrente für Angestellte, denn laut den Satzungen der Versorgungswerke müssten Sie zu 100% berufsunfähig sein & gleichzeitig Ihre Zulassung zurückgeben. Als Ärzte, Zahnärzte oder Therapeuten besteht dann auch das Problem, dass Sie eventuell keine neue Zulassung mehr in ihrem Gebiet bekommen, wenn sie wieder gesund sind. Daher benötigen Sie auch als Angehörige der Freien Berufe eine private Berufsunfähigkeitsversicherung.

Standard Life Freelax

Der Tarif Freelax vom britischen Versicherer Standard Life war für viele Jahre eine gute Option für Ihre Altersvorsorge. Im Mai 2015 wurden die Freelax Tarife der Standard Life eingestellt, d.h. Sie können diesen Tarif nicht mehr abschließen. Bereits bestehende Verträge laufen weiter. Doch die Entwicklung seit Mai 2015 sieht nicht gut aus und es ist durchaus einen Wechsel zu einem anderen Anbieter oder in einen anderen Standard Life Tarif zu prüfen. Als unabhängiger Versicherungsmakler helfen wir unseren Kunden dabei die optimalen Tarife zu finden, auch bei Tarifwechseln unterstützen wir.

Die Grundfähigkeitsversicherung

Eine alternative Absicherung der Arbeitskraft: Anstelle der beruflichen Tätigkeit werden körperliche Fähigkeiten versichert. Dadurch wird die Grundfähigkeitsversicherung häufig viel günstiger als eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Bei körperlichen Tätigkeiten kann die Grundfähigkeitenversicherung daher eine gute Alternative zur teuren Berufsunfähigkeitsversicherung sein.